Ипотечное кредитование связывает нерушимыми обязательствами двух лиц. Что делать, в период ипотечного срока, когда один из созаемщиков становится банкротом? Какая ответственность ложится на второго заемщика, и отвечает ли он по обязательствам несостоятельного партнера? О тонкостях кредита на недвижимость, когда один из плательщиков становиться несостоятельным расскажем в статье.
Кто такой созаемщик
Банковская система выработала механизм завлечения клиентов всевозможными мнимыми преимуществами. Одна из них — предоставление ипотечного кредитования. Особенность его — передача банку в залог приобретаемой недвижимости.
Ипотека в условиях скромного уровня доходов населения РФ единственный выход приобретения жилья. Не все претенденты на оформление кредита могут единолично справиться с бременем выплат 5–15 лет. В таких случаях банки предлагают оформить договор с участием других лиц: супругов или близких родственников. Они и выступают созаемщиками.
В этих случаях бремя расходов равномерно распределяется между двумя плательщиками, а кредитор получает дополнительную гарантию того, что выданные деньги будут возвращены усилиями созаемщика или поручителя, если один из плательщиков не будет выполнять обязательства из-за банкротства.
Читайте также: Отвечает ли супруг за банкротство супруга после развода
Отличие созаемщика и поручителя
Два лица, на которых лежит бремя исполнения обязательств по ссуженным средствам из собственного дохода. Первый — в равной степени несет обязательства, наравне с основным заемщиком. При недостаточности средств банк обращается к следующему из подписанцев.
До окончания срока ипотеки для банка не имеет значения, владеют ли созаемщики долями в приобретенной недвижимости. При наступлении неплатежеспособности основного участника договора, обязательства переходят к ним в полном объеме.
Поручитель – выступает гарантом обеспечения возвратности займа. Несет субсидиарную ответственность. На него возлагается обязанность по выплате недостающей суммы займа, либо солидарную ответственность. Его правовой статус приближается к созаемщику, с той разницей, что в отличие от последнего у него не возникает права собственности на залог.
Главное отличие этих участников ипотечного договора заключается в следующем:
Созаемщик — привлекается для повышения кредитного рейтинга. Суммированные доходы позволяют рассчитывать на большую сумму займа. Являясь полноправным участником договора, он приобретает право на налоговые льготы.
Поручитель – выступает гарантом обеспечения сделки. Он не влияет на кредитный рейтинг заемщика, а подтверждает готовность исполнить обязательства при неплатежеспособности основного участника. В том случае, если у заемщика не хватит денег для закрытия кредита после реализации ипотечной квартиры, обязанности по выплате остатка долга перейдут на поручителя. Тот, в свою очередь, может в судебном порядке взыскать эти деньги с того, за кого он поручился.
Последствия для основного должника при банкротстве созаемщика
Неплатежеспособность порождает негативные последствия:
- банк потребует досрочно погасить кредит, чтобы предотвратить потерю денег вследствие снижения платежеспособности заемщиков;
- при задержке с исполнением договора выставляет на торги предмет залога, чтобы компенсировать потери;
- потребовать от основного заемщика подтверждение доходов, достаточных для выплаты долга и процентов;
- рекомендовать привлечь к договору другого участника или поручителя.
При банкротстве одного из подписанцев ипотеки надо обратиться в банк за изменением условий договора. Исключить из него банкрота и включить других плательщиков, либо переоформить договора на себя.
Не надо экономить на страховании ипотечного договора! Это позволит переложить бремя погашения ипотеки на страховую компанию при возникновении непредвиденных ситуаций или смерти одного из участников сделки.
Банкротство супруга-созаемщика
Правовые последствия разорения одного негативно сказываются на втором из-за общности имущества в браке. По ипотечным обязательствам независимо от того, состоят ли на момент банкротства в брачных отношениях, владеют ли долей недвижимости, супруг, не являющийся банкротом, исполняет обязательства по договору. На это указывает решение коллегии по экономическим спорам ВС РФ (материалы дела № А40-88853/2016).
