Последствия для должника, связанны с судебными расходами, на юриста и арбитражного управляющего. Есть ли гарантии, что в результате списания долгов должник не окажется на улице, а долги так и не спишут.
- «Банкрот» – как много в этом слове
- Плюсы и минусы банкротства физических лиц
- Что будет во время прохождения процедуры
- Ни возглавить, ни взять кредит
- Свобода от долгов и кредиторов
- Скрытые последствия
- Какие сделки будут оспариваться
- Имущество помимо единственного жилья
- Что будет с ипотечной квартирой
- Последствия предоставления ложных сведений в банк
- Последствия для поручителя и созаемщика
- Списать невозможно
- Чем опасно банкротство для родственников
- Жизнь после банкротства
«Банкрот» – как много в этом слове
Банковские сотрудники нередко запугивают клиентов банкротством. Хотя на самом деле эта процедура невыгодна прежде всего им самим.
Вот типичный пример. Мужчина, имея кредит в 800 тыс. рублей и не имея возможности его выплатить, обращается в банк за реструктуризацией. Предоставляет справки с места работы, трудовую книжку с недавней записью об увольнении и другие документально подтверждённые обстоятельства, свидетельствующие о потере дохода.
Что делает банк? Вместо того, чтобы пойти на уступки и реструктурировать кредит, он включает режим активной агрессии и начинает запугивать клиента последствиями банкротства физического лица. Угрожать судом и тем, что у должника отберут квартиру и другое ценное имущество.
Неужели у человека, непредвиденно оказавшегося в непростой финансовой ситуации, и в самом деле могут отобрать имущество и выставить его вместе с семьёй на улицу? Оговоримся сразу: как любое событие, банкротство имеет свои негативные и позитивные последствия. Рассмотрим и те и другие.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
Банкротство в большинстве случае освобождает должника от обязанности оплачивать неподъемные долги. С другой стороны, эта процедура ставит своей целью не «списать задолженность», а максимально удовлетворить финансовые требования кредиторов, обеспечив должнику прожиточным минимумом на время процедуры. Очевидно, что последствия для должника носят как положительный, так и отрицательный характер (подробнее в таблице).
| Преимущества процедуры для физического лица | Негативные последствия банкротства физических лиц
(прописаны в ст. 213.30. ФЗ127)
|
| Избавление от финансовых притязаний кредиторов | Расчет с кредиторами производится за счет реализации имущества должника |
| Единственное жилье (не ипотечное), личные вещи, некоторая бытовая техника не подлежит продаже на торгах | За должником и его семьей остается прожиточный минимум на него и его иждивенцев |
| Закрываются все исполнительные производства. Снимаются связанные с ними ограничения | Необходимо сообщать кредиторам о статусе банкрота в течение 5 лет |
| Банкрот может выезжать за границу | 3 года запрещено принимать участие в управлении коммерческой организации (быть директором, гл. бухгалтером, участвовать в уставном капитале ООО и т. д.) |
| Не задеваются интересы родных (кроме совместно нажитого имущества) | На банкрота накладываются ограничения на право занимать руководящую должность в банке, МФО, пенсионных фондах и др. (от 5 до 10 лет) |
| Можно начать предпринимательскую деятельность в качестве ИП или самозанятого, если к началу процедуры банкротства должник не имел статуса индивидуального предпринимателя | Подать очередное заявление на повторное банкротство можно не ранее, чем через 5 лет |
Читайте также: Зарплата при банкротстве физического лица и роль финансового управляющего
Что будет во время прохождения процедуры
Процедура банкротства физического лица состоит из двух стадий:
- Реструктуризация. Должник имеет возможность постепенно рассчитаться с долгами, избежав продажи своего имущества. Назначается на срок до 3 лет. Если суд видит неэффективность реструктуризации и сам должник подает прошение о начале реализации имущества, стадия реструктуризации может быть пропущена.
- Реализация имущества. Финуправляющий проводит опись и оценку имеющихся у должника ценностей и недвижимости, определяет торговые площадки для проведения торгов. Реализации подлежит все имущество должника, на которое по закону можно наложить взыскание. После распродажи финуправляющий переводит вырученные деньги в пользу кредиторов и отчитывается о проведенной реализации имущества перед судом и кредиторами. А если имущества нет, то реализовывать будет нечего.
По результатам отчета управляющего суд выносит постановление о завершении процедуры и списании оставшейся кредиторской задолженности. С этого момента заемщик, попавший в сложное финансовое положение, освобождается от долговых обязательств.
Ни возглавить, ни взять кредит
В процессе проведения процедуры банкротства должнику придётся столкнуться с рядом неудобств, среди которых будут следующие:
- не получится заложить свою собственность (в период признания несостоятельности распоряжаться ею будет финансовый управляющий ФУ);
- вам могут запретить выезд из страны;
- вашими банковскими счетами и картамибудет распоряжаться управляющий – любые операции по ним окажутся под запретом;
- от официальной зарплаты вы будете получать только прожиточный минимум на себя и детей до 18 лет;
- ваши сделки по отчуждению имущества за последние три года и больше могут быть оспорены.
Свобода от долгов и кредиторов
Безусловными плюсами банкротства физлица можно назвать то, что в период проведения самой процедуры:
- все долги фиксируются с учётом любых дополнительных начислений на момент начала процесса, после чего их рост прекращается;
- все открытые исполнительные производства приостанавливаются (кроме вреда жизни и здоровью, алиментов, виндикационные иски);
- на время процедуры судебные приставы не имеют права по своему усмотрению ограничивать должнику выезд за границу. Сделать это может только суд, но он, как правило, сосредоточен на других проблемах;
- коллекторские агентства и кредиторы прекращают требовать от вас погашения долгов – им общение с вами отныне запрещено;
- принимая решение о завершении процедуры, суд тем самым навсегда освобождает банкрота от выплаты всех долгов, имеющихся на текущий момент, даже те кто не заявил своих требований;
- списываются не только кредиты и долги по ЖКХ, но и налоги.
К существенному плюсу можно отнести и то, что процедуру банкротства в обязательном порядке ведёт финансовый управляющий – специалист в области юриспруденции и управления финансами. Поэтому от должника не требуется владения специальными знаниями или навыками. Он должен просто точно следовать его распоряжениям и советам.
Скрытые последствия
Каковы юридические нюансы проведения процедуры банкротства и во что они могут вылиться для должника?
Начнём с того, что ФУ в ходе своей работы проводит различные проверки по заключённым сделкам. И здесь ему могут открыться не лучшие намерения должника, которые он попытался скрыть от кредиторов и суда.Естественно, все эти обстоятельства тщательно проверяются.
Читайте также: Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц
Ни в коем случае не рекомендуется:
- обманывать или утаивать от ФУ какие-либо обстоятельства;
- заключать сделки в предверии процедуры, дарить или переоформлять собственность без ведома ФУ.
Какие сделки будут оспариваться
Во время процедуры реализации имущества за финансовым управляющим закреплена обязанность проверить сделки должника, за последние три года.
Основания для оспаривания сделок приведены в ст. ст. 61.1-61.9 Закона о банкротстве. Приведу самые часто встречающиеся случаи:
- Сделка совершенная за счет должника;
- Сделка с занижением стоимости – оспаривается за год до принятия судом заявления о банкротстве;
- Сделка с аффилированными лицами – оспариваются за 3 года до принятия судом заявления.
В безусловном порядке оспариваются сделки совершенные за месяц до принятия заявления о банкротстве. А сделки совершенные за 6 месяцев оспариваются при наличие одного из двух признаков:
- Нарушение очередности или так называемые сделки с предпочтением;
- Если доказать, что лицо с кем совершена сделка знало или должно было знать о неплптежеспособности контрагента.
Также в последнее время очень часто кредиторы применяют ст. ст. 10 и 168 ГК РФ. Это когда сделка противоречит добросовестности и разумности.
Должнику следует помнить, что при наличии признаков преднамеренности, неправомерности или фиктивности совершенных сделок, арбитраж вправе отказать в прощении долгов после распродажи всего имущества банкрота. Кодексами об административных и уголовных правонарушениях предусмотрена ответственность гражданина-банкрота, если при совершении таких сделок кредиторам был причинен реальный ущерб: ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ и ст. 195, 196, 197 УК РФ.
Имущество помимо единственного жилья
Многие граждане знают о том, что единственное жилье нельзя взыскать в рамках процедуры банкротства. Стоит отметить, что помимо квартиры или дома за банкротом сохраняется и другое имущество, необходимое для нормальной жизни.
В распоряжении должника и членов его семьи остаются предметы личного использования и предметы быта: детские игрушки, одежда, обувь, кухонные принадлежности. Кроме того, кредиторы не вправе настаивать на реализации личных государственных наград и знаков отличия. Подробный список имущества, который даже в случае банкротства остается у должника, указан в статье 446 Гражданского кодекса.
Иное имущество, стоимость которого не превышает 100 тысяч рублей, будет продано путем прямой продажи на открытых площадках (например, на Авито). Дорогостоящее имущество, ценные бумаги, залоговое имущество, право требования и вся недвижимость реализуется только через аукцион путем публичного предложения.
Что будет с ипотечной квартирой
Федеральный закон №102 «Об ипотеке» лишает ипотечную квартиру иммунитета от взыскания, как единственного жилья должника. Во время реализации имущества такая недвижимость будет изъята и продана на торгах. 80% вырученных с продажи залоговой квартиры средств, будут направлены на погашение задолженности перед держателем залога, остальные 20% пойдут на оплату текущих и реестровых платежей в порядке очередности.
Читайте также: Банкротство созаёмщика по ипотеке – особенности и последствия
Последствия предоставления ложных сведений в банк
Желая получить банковский кредит, некоторые заемщики излагают в анкете недостоверные сведения: завышают доход, предоставляют неверные сведения о работодателе, умалчивают об иных кредитных обязательствах, не сообщают о наличии брачного договора. Такие действия связаны с высоким риском несписания задолженности.
Последствия для поручителя и созаемщика
Поручитель выступает гарантом исполнения заемщиком договорных обязательств перед кредитором. В случае банкротства заемщика ответственность поручителя регулируется п. 1 ст. 367 ГК. Кредитор может предъявить иск к поручителю, но только до момента объявления гражданина-должника банкротом. После объявления банкротства основного заемщика договор поручительства считается расторгнутым и в удовлетворении иска к поручителю будет отказано.
В некоторых случаях ответственность заемщика заканчивается ранее, чем арбитражный суд объявляет заемщика банкротом. Дело в том, что стандартные договоры поручительства часто прямо не содержат срока действия. По общим правилам он приравнивается к одному году с момента наступления срока полного погашения, т. е. с того момента, как банк потребовал с заемщика вернуть долг досрочно в связи с нарушением графика оплаты.
Несмотря на описанные условия, поручителю редко удается избежать финансовой ответственности перед кредитором.
Списать невозможно
В сети сегодня хватает утверждений различных «экспертов», блогеров и журналистов о том, что банкротство позволяет списать абсолютно все долги. Это неверно. Существует 5 категории долгов, которые не списываются ни при каких обстоятельствах.
- Долги по зарплатам и выходным пособиям. Это касается прогоревших предпринимателей, которые не выплатили их своим сотрудникам.
- Алиментные выплаты. Любые алименты, которые назначаются для содержания супругов, детей, родителей, списанию не подлежат.
- Капитализированные платежи. Средства в форме повременных платежей, подлежащих выплате гражданам, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью.
- Субсидиарная ответственность. Она наступает, если должник управлял обанкротившейся компанией или был контролирующим должника лицом, а образовавшиеся долги компании «висят» на нём.
Чем опасно банкротство для родственников
Поговорим о том, какими последствиями чревато банкротство для родственников должника. Здесь многое зависит от того, кто именно намерен банкротиться: супруг (супруга) или иные родственники.
Если за банкротством обращается муж или жена. Допустим, за годы брака супруги приобрели земельный участок. Проживают они при этом в одной квартире. В этом случае ФУ опишет участок (квартира не подлежит реализации, так как является единственным жильём), организует торги и продаст его.
Поскольку нажитая в браке собственность считается совместным имуществом, при банкротстве реализуется только её половина. Значит, супругу банкрота передадут 50% средств, вырученных от продажи собственности. Если же половину продать невозможно (например, земельный участок), то продаётся она целиком. Но 50% вырученных средств отдаются супругу (супруге) банкрота.
Читайте также: Последствия для родственников при банкротстве физических лиц
Если несостоятельным становится родственник. Родственники в этом случае фактически ничем не рискуют. С одной оговоркой: если у них нет совместной с банкротом собственности. В противном случае есть риск, что доля должника будет реализована, и совладельцем станет новое лицо.
Заметим, однако, что при банкротстве физических лиц должники часто так и оставались владельцами своей доли в совместной с другими родственниками собственности. Дело в том, что реализовать долю любого имущества на практике весьма проблематично. Допустим, братья и сёстры унаследовали родительский дом и владеют им на правах долевой собственности. Сомнительно, что при банкротстве одного из совладельцев кто-то посторонний согласится купить его «пай» в такой недвижимости.
Однако, если должник незадолго до обращения в суд заключал сделки с родственниками и переоформлял собственность в их пользу (например, договоры дарения), есть риск, что такие сделки будут оспорены и аннулированы. Причина понятна – они противоречат интересам кредиторов.
Жизнь после банкротства
Большинство банкротов по завершении процедуры реализации имущества возвращаются к нормальной жизни. Уже не нужно скрываться от приставов, отвечать на назойливые звонки коллекторов и искать источники «серого дохода». Можно официально работать, получать высокую зарплату и распоряжаться ею по своему усмотрению. Не запрещено ездить в отпуск за границу, покупать машины и квартиры.
Наша практика взаимодействия с банкротами говорит, что граждане-банкроты готовы мириться с некоторыми неудобствами ради того, чтобы начать жизнь с «чистого листа».
Как я понимаю последствия после банкротства физического лица в 2019 году не сильно изменились, только, вот что интересно, мое жилище или транспортное средство выставят на аукцион и продадут, чтоб погасить часть долгов или оставят меня без вышеупомянутой процедуры?
Статья конечно исчерпывающая, я изучив ее основательно понял для себя, что как ни крути, а дает банкротство физического лица многое, если конечно умело все преподнести и показать действительно свою невозможность оплаты кредита, к тому же закон все таки склоняется в сторону должника. Правда мне кажется, что банк тоже не будет сидеть на месте и сделает все, чтоб за период следствия доказать свою правоту, у этих людей рычагов по-больше будет. Исходя из этого считаю, что бороться против таких сил, как банковские структуры надо исключительно равными силами, то есть пользоваться услугами адвоката, да, пусть и надо заплатить, зато шанс признания физического лица банкротом будет выше.
Мне кажется последствия процедуры банкротства физического лица не так страшны для обычного человека, как для юридического лица. Исходя из этого особой чреватости не будет, зато долги спишут, лишится конечно человек некоторых привилегий от банков, но все временно.
Если кредиторы перешли в наступление и запугивают негативными последствиями банкротства, то наилучшим вариантом со стороны должника будет добровольная инициация процедуры. Действительно, тогда его счета перейдут в распоряжение арбитражного управляющего, но только на время прохождения процедуры. После признания должника банкротом нет запретов на оформление банковских карт или новых кредитов. Единственное, он обязан сообщать кредиторам о факте банкротства в течение следующих 5 лет. При этом абсолютно реально постепенно восстановить авторитет платежеспособного заемщика. Помимо этого, 3 года должник не может принимать участие в управлении ЮЛ, а также повторно списывать долги через банкротство в течение 5 лет. Иных ограничений законом не предусмотрено. По факту, среднестатистический россиянин не заметит перечисленные минусы банкротства в повседневной жизни. Зато плюсы заметны уже с момента подачи заявления в суд. Сумма долга перестает расти, штрафы и пеня не начисляются. Прекращаются иные исполнительные производства, а те же кредиторы не беспокоят по поводу просрочек.
Хорошая статья, но нужно еще понимать что последствия могут быть не только для должника, но и для его родственников. Та было у меня, пострадал мой супруг. Перед тем как подаваться на процедуру рекомендую отзывы людей https://kzn.bankrotof.net/bankrotstvo-fizicheskih-lits/otzyvy-teh-kto-eto-sdelal/, нужно полностью понимать на что вы идете.